Le crédit ballon est une forme de crédit souvent envisagée pour acquérir des voitures neuves et de luxe dont les prix ne sont pas toujours accessibles. Souvent proposé directement en concession automobile, il s’agit d’un contrat de prêt doublé d’un contrat de location. Cette variante du crédit auto a la particularité d’offrir des mensualités plus faibles que les autres solutions de financement.
En pratique, le concessionnaire met à la disposition de l’automobiliste un véhicule neuf. En contrepartie, le potentiel acquéreur règle des mensualités sur une période allant de 12 à 48, voire 60 mois en fonction des contrats. Pendant la période de remboursement du prêt, l’emprunteur ne règle que les mensualités liées au crédit. Il faut préciser que ces dernières remboursent uniquement les intérêts inhérents au prêt du véhicule, et qui sont calculés selon un taux défini au contrat.
Vu sous cet angle, le crédit ballon s’apparente à un prêt in fine. De même, pendant toute la durée du remboursement, l’emprunteur n’est donc pas propriétaire du véhicule. De facto, ce n’est qu’à la fin du crédit qu’il s’acquitte de l’intégralité du capital (le ballon), uniquement s’il souhaite acquérir la voiture. A la signature du contrat, une convention de rachat précise la valeur de rachat au terme du contrat. Cette somme est généralement indiquée en pourcentage du prix de vente.
Dans le principe, le crédit ballon présente des similitudes évidentes avec la Location avec Option d’Achat (LOA) et la Location Longue Durée (LLD). Seulement, contrairement à la LOA, le crédit ballon nécessite un apport personnel. Acquitté en début de contrat, le montant de cet apport personnel représente généralement 10 à 20% du coût total de l’auto.
Bon à savoir
En cas de remboursement partiel, les mensualités futures et/ou la durée totale du prêt sont revues à la baisse. Dans l’hypothèse d’un remboursement total, l’emprunteur devient propriétaire du véhicule.
Le financement ballon revêt de nombreux atouts, mais aussi des limites.
Outre l’apport personnel obligatoire, le prêt ballon se distingue du leasing auto sur d’autres aspects. A la différence de la LOA, avec le financement ballon, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts dus uniquement sur le prêt de la voiture. Il fait donc face à des mensualités moins élevées. Il s’agit là de l’un des principaux avantages du crédit ballon, d’autant plus que le versement du capital est reporté à la fin de la période de location. Le prêt pèse donc moins sur le budget de l’automobiliste.
A l’instar du leasing, le financement ballon permet à tout automobiliste qui le souhaite de rouler dans une voiture neuve ou de luxe, et possiblement d’en devenir propriétaire. Ce type de financement auto peut être une option intéressante pour rouler et/ou acquérir une Ferrari 12Cilindri. De plus, les coûts associés à l’entretien d'une auto neuve sont généralement peu élevés.
Par ailleurs, il est aussi opportun de noter que les contrats de crédit ballon sont très souvent flexibles et offrent de nombreuses possibilités de personnalisation. Selon les concessionnaires ou les organismes de crédit, le montant des échéances, la durée et les éventuelles options sont discutés à la convenance du client, en fonction de sa situation financière. De la restitution du véhicule à son rachat en passant par sa vente, le prêt ballon offre plusieurs portes de sortie.
Malgré ses atouts indéniables, le crédit ballon revêt toutefois des limites. En voici les plus connues :
Tout comme les autres formes de crédit, le financement ballon reste un prêt et implique donc des contraintes, indépendamment de sa souplesse et de ses autres atouts. Il revient à chaque emprunteur d’analyser les implications du financement pour ses finances.
Nous évoquions précédemment les nombreuses portes de sortie qu’offre le crédit ballon. Au nombre de celles-ci, la plus intéressante est certainement la possibilité de vendre le véhicule alors même que le prêt est toujours en cours de remboursement. Effectivement, à l’issue de la période de location, l’emprunteur peut revendre la voiture et utiliser le produit de la vente pour rembourser le ballon.
La vente d’une voiture sous crédit ballon par les soins de l’emprunteur lui-même revêt un intérêt important : la possibilité de récupérer une somme plus importante que la valeur estimée de la voiture. L’automobiliste vendeur peut alors rembourser son crédit ballon, tout en dégageant un bénéfice intéressant pour initier un nouveau crédit auto par exemple.
Si la vente d’un véhicule sous crédit ballon est possible, elle est tributaire d’une condition importante : rembourser impérativement le ballon avant de financer l’achat d’une autre voiture. En effet, le véhicule sous prêt vendu, l’emprunteur est tenu de rembourser sans délai la totalité du capital restant. Ce n’est qu’après ce remboursement qu’il peut disposer du reste des fonds.
Le prix de vente de la voiture est donc la donnée essentielle qui détermine l’opportunité de l’opération. Il est donc important pour le vendeur de céder la voiture sous crédit ballon au meilleur prix. C’est la condition pour pouvoir couvrir le remboursement du ballon, dégager un bénéfice ou un montant important pour éventuellement financer l’achat d’une autre auto. Pour augmenter les chances d’une vente au meilleur prix, nous conseillons un nettoyage intérieur et extérieur de l’auto.
En dehors de la revente, il est possible de :
Solder le ballon et devenir propriétaire du véhicule ;
Restituer le véhicule au concessionnaire et recevoir un solde de tout compte ;
Prolonger le contrat de location pour une ou deux années supplémentaires.
En cas de restitution, l’automobiliste est libre de contracter un nouveau crédit ballon portant sur un autre véhicule.
Indépendamment de ses atouts, le financement ballon reste un crédit et engage l’emprunteur. Ce dernier a donc tout intérêt à trouver le meilleur contrat possible, afin d’éviter toute pression financière. A cet effet, l’utilisation d’un simulateur de crédit ballon peut s’avérer très intéressant. Il permet d’apprécier l’opportunité de souscrire un contrat de prêt ballon.
Proposée aussi bien par les concessionnaires que par les organismes de crédit, la simulation de prêt ballon permet de calculer d’avance :
Le montant de la mensualité à régler ;
Le taux d’intérêt appliqué ;
La valeur de rachat du véhicule ou ballon.
Pour obtenir ces données, l’emprunteur doit fournir les informations telles que le montant à financer, le montant de son apport personnel et la durée qu’il souhaite pour son contrat.
Comme avec les autres formes de crédit, les emprunteurs conservent la possibilité de résilier leur contrat de crédit ballon. Ils peuvent le faire :
Pendant la période de rétractation de 14 jours calendaires dont ils disposent légalement après la signature du contrat de financement ballon.
A la fin du contrat de location, si l’emprunteur décide de ne pas acheter l’auto.
Exceptés ces deux cas de figure, toute autre forme de résiliation de ce financement auto implique des démarches quelque peu contraignantes.
En outre, il est possible pour l’automobiliste de transférer son crédit à une autre personne, avec l’accord du concessionnaire ou de l’organisme de crédit.
Le crédit ballon est également éligible au rachat de crédits. Ainsi, l’automobiliste qui a plusieurs échéances de crédits en cours peut, via un autre organisme de crédit, rassembler tous ses prêts, le prêt ballon y compris, en un crédit unique. On parle de rachat ou de regroupement de crédits. En plus d’une gestion administrative simplifiée et d’une seule mensualité à régler, le rachat de crédit ballon a l’avantage de restaurer le pouvoir d’achat de l’emprunteur.
Le crédit ballon est une forme de crédit auto très plébiscitée pour acheter une voiture neuve. Elle présente de nombreux avantages dont la possibilité de vendre le véhicule, alors même que le prêt est toujours en cours. Le cas échéant, il importe d’obtenir un prix de vente intéressant. Le crédit ballon est aussi éligible au regroupement de crédits.
